Franchise erhöhen und Prämie senken

Was ist die Franchise?

Die Franchise ist Ihre jährliche Kostenbeteiligung in der Grundversicherung. Sie bestimmt, wie viel Sie pro Kalenderjahr selbst bezahlen, bevor die Krankenkasse einspringt. In der Schweiz stehen sechs Stufen zur Wahl: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 und 2'500.

Zusätzlich zur Franchise zahlen Sie einen Selbstbehalt von 10 % auf die Kosten, die über der Franchise liegen – maximal CHF 700 pro Jahr. Ihre maximale Eigenleistung beträgt also höchstens CHF 3'200 (Franchise CHF 2'500 + Selbstbehalt CHF 700).

Prämienrabatt pro Franchisestufe

Die folgende Tabelle zeigt die durchschnittliche monatliche Prämie und den Jahresrabatt gegenüber der tiefsten Franchise. Basis: günstige Kasse, Erwachsene ab 26, Standardmodell.

Die Entscheidungsformel: Wann lohnt sich welche Franchise?

Die Rechnung ist im Kern einfach: Vergleichen Sie die jährliche Prämienersparnis mit den Mehrkosten im Krankheitsfall. Der «Break-Even-Point» liegt dort, wo beide Beträge gleich sind.

Szenario 1: Gesunde Person (Arztkosten < CHF 500/Jahr)

Wer kaum zum Arzt geht, profitiert enorm von der höchsten Franchise. Sie sparen CHF 1'728 Prämie pro Jahr und zahlen maximal CHF 500 an Arztrechnungen. Netto-Ersparnis: ca. CHF 1'228.

Szenario 2: Gelegentliche Arztbesuche (Kosten CHF 1'500–2'500/Jahr)

Selbst bei moderaten Gesundheitskosten bleibt die hohe Franchise vorteilhaft. Im schlimmsten Fall (Sie zahlen die volle Franchise von CHF 2'500 + Selbstbehalt) betragen Ihre Gesamtkosten CHF 3'200 + CHF 3'216 Prämie = CHF 6'416. Bei tiefer Franchise wären es CHF 1'000 + CHF 4'944 = CHF 5'944. Differenz: nur CHF 472 – und das nur im Worst Case.

Szenario 3: Chronisch krank (Kosten > CHF 5'000/Jahr)

Für Personen mit regelmässig hohen Gesundheitskosten (z.B. chronische Erkrankungen, regelmässige Medikamente) ist die tiefste Franchise CHF 300 die bessere Wahl. Hier übersteigen die Mehrkosten der hohen Franchise dauerhaft die Prämienersparnis.

Franchise und Versicherungsmodell kombinieren

Die grösste Ersparnis erzielen Sie, wenn Sie die hohe Franchise mit einem günstigen Versicherungsmodell (Telmed oder HMO) und der günstigsten Kasse kombinieren. Alle drei Hebel zusammen können die Kosten um 40–60 % senken. Weitere Strategien finden Sie in unseren 7 Spartipps.

Franchise für Kinder und junge Erwachsene

Für Kinder (0–18) gibt es nur zwei Franchisestufen: CHF 0 und CHF 600. Da Kinder tendenziell häufiger zum Arzt gehen (Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Kinderkrankheiten), ist die Franchise CHF 0 in den meisten Fällen empfehlenswert.

Junge Erwachsene (19–25) haben dieselben Franchisestufen wie Erwachsene, profitieren aber von reduzierten Prämien. Gerade in dieser Altersgruppe – typischerweise gesund und mit wenigen Arztbesuchen – ist die hohe Franchise fast immer die richtige Wahl.

So ändern Sie Ihre Franchise

1. Informieren Sie Ihre Krankenkasse schriftlich bis zum 30. November
2. Die neue Franchise gilt ab dem 1. Januar des Folgejahres
3. Eine Erhöhung ist jederzeit per 1. Januar möglich
4. Eine Senkung ebenfalls – ohne Gesundheitsprüfung
5. Sie können die Franchiseänderung auch mit einem Kassenwechsel verbinden

«Die Franchise ist der am meisten unterschätzte Sparhebel bei der Krankenkasse. Wer von CHF 300 auf CHF 2'500 wechselt, spart pro Jahr oft mehr als CHF 1'500 – und das Risiko ist überschaubar.»

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